Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku
Spłacasz kredyt od kilku lat i masz wrażenie, że przepłacasz? Sprawdzę Twoją umowę i policzę, czy przeniesienie do innego banku się opłaca, zanim wydasz złotówkę. Jeśli nie, powiem to wprost.
Na czym polega przeniesienie kredytu?
Nie przenosisz umowy, tylko zastępujesz ją nową. Nowy bank spłaca stary kredyt, a Ty od tej chwili płacisz raty w nowym banku.
Nowy bank udziela kredytu
Na kwotę, która została Ci do spłaty. Ocenia Twoją zdolność i wartość nieruchomości od nowa.
Stary kredyt zostaje spłacony
Nowy bank przelewa pieniądze bezpośrednio do obecnego banku. Ty nie dotykasz tych środków.
Hipoteka zmienia bank
Stara hipoteka jest wykreślana z księgi wieczystej, a wpisywana nowa. Do tego czasu może obowiązywać ubezpieczenie pomostowe.
Przeniesienie, refinansowanie, zmiana banku to w praktyce to samo. Nie myl tego z kredytem na refinansowanie kosztów zakupu, czyli odzyskaniem pieniędzy wydanych na nieruchomość kupioną bez kredytu.
Kiedy warto sprawdzić przeniesienie kredytu
Jeśli pasuje do Ciebie choć jeden punkt, warto policzyć swój przypadek. Analiza nic nie kosztuje.
Kończy się okres stałej stopy
Bank proponuje nowe warunki, ale nie zawsze najlepsze na rynku. To naturalny moment, by porównać oferty.
Najlepiej kilka miesięcy przed końcem okresu stałej stopy.
Twoja marża jest wyższa niż w dzisiejszych ofertach
Marża zwykle nie zmienia się przez cały kredyt. Jeśli brałeś kredyt w gorszym okresie, możesz płacić więcej niż nowi klienci.
Twoją marżę w umowie i porównuję z aktualnymi ofertami.
Spłaciłeś sporą część albo mieszkanie zyskało na wartości
Niższy stosunek kredytu do wartości nieruchomości często oznacza lepsze warunki w nowym banku.
Im mniejszy dług wobec wartości mieszkania, tym silniejsza pozycja.
Minęły 3 lata od podpisania umowy
Przy zmiennym oprocentowaniu bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w pierwszych 3 latach.
Ustawa o kredycie hipotecznym, art. 40.
Płacisz za produkty, których nie potrzebujesz
Konto, karta, ubezpieczenia wymagane w obecnym banku. Często da się je ograniczyć albo zastąpić tańszymi.
Pełny miesięczny koszt, nie tylko samą ratę.
Chcesz zmienić rodzaj oprocentowania
Przejść ze zmiennej stopy na okresowo stałą albo odwrotnie. Albo przy okazji dobrać środki, na przykład na remont.
Dobranie środków wymaga zdolności i odpowiedniej wartości nieruchomości.
Kiedy przeniesienie się nie opłaca
Nie każdy kredyt warto przenosić. Wolę powiedzieć Ci to na początku, niż narazić Cię na koszty bez zysku.
Raczej nie teraz, gdy
- do końca spłaty zostało niewiele lat, więc oszczędność nie pokryje kosztów
- trwa okres stałej stopy i bank może pobrać rekompensatę
- Twoja zdolność kredytowa wyraźnie spadła
- różnica w warunkach jest tak mała, że zjedzą ją opłaty
Czasem wystarczy rozmowa z obecnym bankiem
- Oferta z innego banku bywa dobrym argumentem do negocjacji
- Część banków zgadza się obniżyć marżę aneksem do umowy
- Aneks nie wymaga nowej hipoteki ani wyceny
- Pomogę Ci ocenić, czy propozycja banku jest naprawdę dobra
Ile kosztuje przeniesienie kredytu?
Zwykle około 1–1,5 tys. zł kosztów, których nie da się uniknąć. Do tego mogą dojść opłaty z Twojej obecnej umowy.
Koszty, które pojawiają się prawie zawsze
operat dla nowego banku
opłata sądowa
opłata sądowa
podatek przy hipotece
z obecnego banku
Koszty, które zależą od umowy
zmienna stopa: tylko w pierwszych 3 latach, maks. 3% spłacanej kwoty
w okresie stałego oprocentowania
wiele ofert bez prowizji
do wpisu nowej hipoteki
Część pieniędzy możesz odzyskać
Przy wcześniejszej spłacie kredytu bank powinien obniżyć koszty, które przypadają na okres, w którym nie będziesz już spłacać kredytu, na przykład część prowizji czy opłaconego z góry ubezpieczenia. Sprawdzam to w Twojej umowie.
Jak policzyć, czy przeniesienie się opłaca?
Nie wystarczy porównać marży. Liczy się to, ile realnie zaoszczędzisz po odjęciu wszystkich kosztów.
Oszczędność na racie
Różnica między obecną a nową ratą, pomnożona przez liczbę miesięcy do końca spłaty. Liczę też koszty dodatkowych produktów.
Koszty przeniesienia
Wycena, opłaty sądowe, ewentualna rekompensata i prowizja. Odejmuję to, co możesz odzyskać ze starego kredytu.
Twój realny zysk
Plus czas, po którym koszty się zwrócą. Jeśli wynik jest za mały, mówię wprost: nie warto.
Policz, ile możesz zaoszczędzić
Wpisz dane z umowy i harmonogramu. Zobaczysz dwa warianty: szybszą spłatę albo niższą ratę, już po odjęciu kosztów przeniesienia.
- Okres skróci się o
- Nowy okres spłaty
- Oszczędność na odsetkach
- Po odjęciu kosztów przeniesienia
- Rata zmniejszy się o
- Nowa rata
- Oszczędność na odsetkach
- Po odjęciu kosztów przeniesienia
Wynik ma charakter poglądowy i nie jest ofertą. Kalkulator zakłada niezmienne oprocentowanie przez cały okres, a przy ratach malejących pokazuje pierwszą ratę. Nie uwzględnia ubezpieczeń ani produktów dodatkowych, które mogą zmienić wynik.
Chcę dokładnego wyliczenia →Przeniesienie kredytu krok po kroku
Całość trwa zwykle od 4 do 8 tygodni. Najdłużej trwa zwykle wykreślenie starej hipoteki w sądzie.
Analiza Twojej umowy
Sprawdzam marżę, rodzaj oprocentowania, saldo i zapisy o wcześniejszej spłacie. Liczę, czy przeniesienie ma sens.
Bezpłatnie i bez zobowiązań.
Porównanie ofert i wniosek
Wybieramy banki, które przyjmują kredyty z innych banków na dobrych warunkach. Wnioski składam za Ciebie.
Zaświadczenie o saldzie zamawiamy w obecnym banku.
Wycena i decyzja
Nowy bank zleca wycenę nieruchomości i ocenia zdolność. Pilnuję terminów i dokumentów.
Bank ma 21 dni na decyzję z formularzem ESIS od złożenia kompletnego wniosku.
Umowa w nowym banku
Czytamy ją razem punkt po punkcie. Podpisujesz dopiero, gdy wszystko jest jasne.
Od podpisanej umowy możesz odstąpić w ciągu 14 dni.
Spłata starego kredytu
Nowy bank przelewa pieniądze do obecnego banku. Od tej chwili płacisz raty w nowym banku.
Terminu spłaty, żeby nie zapłacić podwójnej raty.
Zmiana hipoteki i zwrot kosztów
Stary bank wydaje zgodę na wykreślenie hipoteki, sąd wpisuje nową. Pomagam odzyskać część kosztów ze starego kredytu.
Sprawdzamy wpis w księdze wieczystej.
Co przygotować do przeniesienia kredytu
Na pierwszą analizę wystarczy umowa kredytowa i aktualny harmonogram. Resztę skompletujemy razem.
O obecnym kredycie
- umowa kredytowa z aneksami
- aktualny harmonogram spłat
- zaświadczenie o saldzie i terminowej spłacie
- numer rachunku do spłaty kredytu
O nieruchomości
- numer księgi wieczystej
- operat szacunkowy (zleca nowy bank)
- polisa ubezpieczenia nieruchomości
- przy domu: dokumenty odbioru budynku
O dochodach
- takie same jak przy nowym kredycie
- zaświadczenie o zarobkach lub dokumenty firmy
- wyciągi z konta
Czy przeniesienie kredytu to to samo co refinansowanie?
Tak. W mowie potocznej to to samo: nowy bank spłaca Twój kredyt w starym banku. Czym innym jest kredyt na refinansowanie kosztów zakupu, czyli zwrot pieniędzy wydanych na nieruchomość kupioną bez kredytu.
Czy potrzebuję zgody obecnego banku?
Nie. Wcześniejsza spłata kredytu to Twoje prawo. Obecny bank wydaje zaświadczenie o saldzie, a po spłacie zgodę na wykreślenie hipoteki.
Ile trwa przeniesienie kredytu hipotecznego?
Zwykle od 4 do 8 tygodni. Najdłużej trwa zwykle wpis w księdze wieczystej, który zależy od obciążenia sądu.
Czy muszę mieć zdolność kredytową?
Tak. Nowy bank ocenia Twoją zdolność od nowa, tak jak przy nowym kredycie. Dlatego zanim złożysz wniosek, sprawdzam, czy Twoja sytuacja finansowa na to pozwala.
Czy przy przeniesieniu mogę pożyczyć więcej, na przykład na remont?
Często tak, jeśli pozwala na to Twoja zdolność i wartość nieruchomości. Taką dodatkową kwotę bank może traktować inaczej niż kwotę na spłatę starego kredytu.
Kiedy najlepiej przenieść kredyt?
Gdy minęły 3 lata od umowy przy zmiennej stopie albo gdy zbliża się koniec okresu stałej stopy. Analizę warto zacząć kilka miesięcy wcześniej.
Ile kosztuje Twoja pomoc przy przeniesieniu?
Dla Ciebie nic. Analiza umowy i cała pomoc są bezpłatne, a wynagrodzenie płaci bank. Jeśli przeniesienie się nie opłaca, po prostu Ci to powiem.
Sprawdźmy, czy Twój kredyt może kosztować mniej
Przygotuj umowę kredytową i aktualny harmonogram. W jednej rozmowie powiem Ci, czy przeniesienie ma sens i ile możesz na nim zyskać.
Informacje na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią oferty. Decyzję kredytową podejmuje bank po ocenie zdolności kredytowej. Olimpia Siedlaczek, ekspert finansowy Notus Finanse S.A., ul. 3 Maja 7/3, 44-200 Rybnik. Rejestr KNF: agent pośrednika kredytu hipotecznego RHA0010032, pośrednik kredytu konsumenckiego RPK037034.