Kredyt dla firm i przedsiębiorców w Rybniku
Kupujesz mieszkanie, a dochód masz z działalności? A może potrzebujesz pieniędzy dla samej firmy? Wiem, jak banki czytają KPiR, ryczałt i B2B, i który bank policzy Twój dochód najkorzystniej.
Mieszkanie dla Ciebie czy pieniądze dla firmy?
To dwa różne kredyty z innymi zasadami. Na tej stronie znajdziesz oba. Kliknij ten, który Cię dotyczy.
Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy
Kupujesz mieszkanie lub dom dla siebie, a Twój dochód pochodzi z działalności, kontraktu B2B albo spółki.
- JDG na KPiR, podatku liniowym lub ryczałcie
- kontrakt B2B
- wspólnik lub prezes spółki
Finansowanie firmy
Potrzebujesz pieniędzy na działalność: towar, płynność, maszyny, lokal czy rozwój.
- kredyt obrotowy i w rachunku bieżącym
- kredyt inwestycyjny
- kredyt na nieruchomość firmową
Jak bank liczy dochód z działalności
Ten sam przychód w jednym banku daje dużą zdolność, a w innym ledwie połowę. Wszystko zależy od formy, w jakiej zarabiasz.
KPiR: skala lub podatek liniowy
Bank bierze dochód z PIT i bieżącej KPiR, odejmuje podatek i składki, a potem uśrednia. Liczy się dochód, nie przychód.
Każdy koszt wrzucony w firmę obniża dochód widziany przez bank.
Ryczałt
W PIT nie ma dochodu, więc każdy bank przelicza przychód po swojemu. Różnice między bankami bywają ogromne.
Przy ryczałcie porównanie banków daje najwięcej.
B2B
Część banków traktuje stały kontrakt B2B podobnie do umowy o pracę i akceptuje krótszy staż.
Długość kontraktu i historię współpracy z jednym zleceniodawcą.
Spółka
Liczy się sposób, w jaki wypłacasz sobie pieniądze: wynagrodzenie, dywidenda albo udział w zysku.
Sprawozdania spółki i dokumenty potwierdzające Twój dochód.
Krótki staż działalności
Banki zwykle chcą 12–24 miesięcy działalności. Przy kontynuacji pracy w tej samej branży część z nich skraca ten wymóg.
Wymagany staż różni się między bankami.
Leasing, auto, sezonowość
Raty leasingu liczą się jak zobowiązania. Duże wahania przychodów bank uśrednia i patrzy na trend.
Pełny obraz zobowiązań firmy i prywatnych.
Co zrobić w firmie, żeby bank widział więcej
- Nie zaniżaj dochodu dużymi kosztami w roku, w którym bierzesz kredyt
- Opłacaj ZUS i podatki bez zaległości
- Oddziel konto firmowe od prywatnego
- Zmianę formy opodatkowania zaplanuj ze mną, bo zmienia sposób liczenia dochodu
Rodzaje kredytów dla firm
Dobór kredytu zaczyna się od celu. Inny produkt sprawdzi się przy zakupie towaru, a inny przy budowie hali.
Kredyt obrotowy
Na bieżące wydatki: towar, materiały, wynagrodzenia, VAT. Pomaga, gdy klienci płacą z opóźnieniem.
Kredyt w rachunku bieżącym
Limit na koncie firmowym. Płacisz odsetki tylko od kwoty, którą wykorzystujesz.
Kredyt inwestycyjny
Na rozwój: maszyny, sprzęt, modernizację, rozbudowę. Zwykle na dłuższy okres niż obrotowy.
Kredyt na nieruchomość firmową
Na zakup lub budowę lokalu, biura, magazynu czy hali, zabezpieczony hipoteką.
Gwarancja BGK de minimis
Małe i średnie firmy mogą skorzystać z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego, która zastępuje część zabezpieczenia kredytu obrotowego lub inwestycyjnego. Wniosek składa się razem z wnioskiem kredytowym w banku. Sprawdzę, czy Twoja firma może z niej skorzystać.
Na co patrzy bank przy kredycie firmowym
Bank ocenia nie tylko liczby z ostatniego roku, ale też to, dokąd zmierza Twoja firma.
Wyniki i ich trend
Przychody, zysk i to, czy rosną. Spadki bank chce rozumieć, nie tylko widzieć.
Staż i branża
Jak długo działasz i w jakiej branży. Część branż banki oceniają ostrożniej.
Zadłużenie i historia
Kredyty, leasingi, limity oraz terminowość spłat firmy i Twoja prywatna.
Obroty na rachunku
Regularne wpływy na konto firmowe potwierdzają, że firma ma płynność.
Zabezpieczenie
Hipoteka, weksel, zastaw albo gwarancja BGK. Dobieramy to, co najmniej obciąża firmę.
Cel i plan
Przy inwestycji bank chce wiedzieć, na co idą pieniądze i jak inwestycja się spłaci.
Kredyt dla przedsiębiorcy krok po kroku
Ten sam porządek przy hipotece dla Ciebie i przy kredycie dla firmy. Różnią się tylko dokumenty.
Rozmowa i wybór drogi
Ustalamy, czy potrzebujesz kredytu dla siebie, czy dla firmy, i na jaki cel.
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna.
Analiza dokumentów firmy
Czytam PIT, KPiR, ewidencję lub sprawozdania tak, jak zrobi to bank. Widzisz, jaki dochód zobaczy analityk.
Wiesz, na czym stoisz, zanim złożysz wniosek.
Dobór banków
Wybieram banki, które najkorzystniej liczą Twoją formę dochodu albo finansują Twoją branżę.
Także możliwość gwarancji BGK.
Wniosek i komplet dokumentów
Przygotowuję wniosek i listę dokumentów. Rozmawiam z bankiem, gdy analityk ma pytania.
Ty prowadzisz firmę, ja pilnuję wniosku.
Decyzja i umowa
Czytamy razem umowę: zabezpieczenia, warunki, obowiązki firmy w trakcie spłaty.
Przy kredycie firmowym zwróć uwagę na wymogi obrotów na rachunku.
Wypłata i opieka
Pieniądze trafiają na zakup mieszkania albo na cel firmy. Zostaję z Tobą, gdy firma się rozwija.
Kolejne finansowanie przygotujemy szybciej.
Co przygotować
Lista zależy od formy opodatkowania i rodzaju kredytu. Dokładną dostaniesz ode mnie po pierwszej rozmowie.
Hipoteka dla przedsiębiorcy
- wpis do CEIDG lub KRS
- PIT za ostatni rok lub dwa z UPO
- KPiR lub ewidencja przychodów za bieżący rok
- zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu
Kredyt dla firmy
- dokumenty rejestrowe firmy
- KPiR lub bilans i rachunek zysków i strat
- wykaz kredytów i leasingów
- wyciągi z rachunku firmowego
Przy inwestycji
- kosztorys lub faktury pro forma
- opis inwestycji lub biznesplan
- dokumenty nieruchomości, jeśli jest zabezpieczeniem
Po ilu miesiącach działalności dostanę kredyt hipoteczny?
Najczęściej po 12 miesiącach, w części banków po 24. Przy kontraktach B2B i kontynuacji pracy w tej samej branży niektóre banki akceptują krótszy staż.
Czy na ryczałcie dostanę kredyt hipoteczny?
Tak, ale każdy bank inaczej przelicza przychód z ryczałtu na dochód. Dlatego przy ryczałcie porównanie kilku banków ma największe znaczenie.
Czy leasing samochodu obniża moją zdolność?
Tak. Rata leasingu jest dla banku zobowiązaniem, podobnie jak rata kredytu. Warto to uwzględnić, zanim weźmiesz nowy leasing przed wnioskiem o hipotekę.
Czy kredyt firmowy zawsze wymaga hipoteki?
Nie. Zabezpieczeniem może być weksel, zastaw, poręczenie albo gwarancja BGK. Hipoteka pojawia się zwykle przy większych kwotach i kredytach na nieruchomości.
Co to jest gwarancja de minimis?
To gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego dla małych i średnich firm. Zastępuje część zabezpieczenia kredytu obrotowego lub inwestycyjnego. Wniosek składa się w banku razem z wnioskiem o kredyt.
Czy mogę mieć kredyt firmowy i hipotekę jednocześnie?
Tak, ale kredyt firmowy obniża zdolność widzianą przez bank przy hipotece. Kolejność ma znaczenie, więc warto zaplanować oba kredyty razem.
Ile kosztuje konsultacja?
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje. Na niej ustalimy, który kredyt jest dla Ciebie i co przygotować.
Sprawdźmy, ile bank zobaczy w Twojej firmie
Weź ostatni PIT i bieżące zestawienie z KPiR lub ewidencji. W jednej rozmowie powiem Ci, jak bank policzy Twój dochód i która droga jest dla Ciebie.
Informacje na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią oferty. Decyzję kredytową podejmuje bank po ocenie zdolności kredytowej. Olimpia Siedlaczek, ekspert finansowy Notus Finanse S.A., ul. 3 Maja 7/3, 44-200 Rybnik. Rejestr KNF: agent pośrednika kredytu hipotecznego RHA0010032, pośrednik kredytu konsumenckiego RPK037034.